概述
近年来我国保险业从国外引进的分红险、万能险和投资连结险，因其兼有保障账户和投资账户，在保障功能的基础上更强调投资回报，被泛称为“保险理财”。
1、分红险中，英式分红的红利不分配，转成新增保额;美式分红的现金红利可留也可取。按监管部门规定，分红险预定利率通常设计为1.5%2.5%，中国人寿2010年分红险的综合回报率为4.8%，其中分红回报率为2.3%左右。中国平安、新华保险等公司的分红险综合利率也会在4.5%左右甚至更高。
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2、万能险的.投资账户一般有2.5%保底收益，此外还可分享投资回报。因其能不定期、不定额地缴纳保费，同时可自主调整保额、灵活支取账户资金，谓之“万能”。根据监管层要求，保险公司每月需公布万能险的结算利率。
3、与万能险不同，投资连结险没有保底收益，设有多个投资账户，分别投向股票、债市、货币市场等，可以随时追加投资或者部分支取。客户购买投连险后，保险公司会收取初始费用，还要扣除账户管理费和保障成本。
在个人保障充足的情况下，最后考虑理财产品。
分红险、万能险、投资连接保险都是理财险。不知道打算买理财险的这笔钱准备什么时候用呢?还是没想好到底什么时候会用到这笔钱呢?
1、如果您关注未来养老或者资产传承的问题，分红险是不错的选择。
2、如果您想在保证本金的情况下稳健获利，存取又比较灵活的话，建议考虑倾向于理财功能的万能险。
3、如果是想中长期投资，可以接受短期内的波动，可以考虑投资连接保险。
(1)从公司角度：
①公司性质：目前国内市场有：国有、股份制、合资、外资(仅友邦一家)四种类型。其中国有的是中国人寿和太平人寿;股份制的有平安、新华、泰康、太平洋等;合资的有中英、海康、中意等多家。中国是一个政策性导向很强的国家，公司性质不同，会享受不同的国家政策资源。
②盈利能力和市场规模：一般的寿险公司开业7-8年才能实现盈利，很多外资参与的公司目前还没有实现盈利。自2001年入世后至今近10年的时间，国内所有的合资公司总的市场份额应该在5%左右。虽然寿险公司不允许破产，2010年股东变更的有5-6家，公司稳定性是需要考虑的。
(2)从分红类型来看：有现金分红和增额分红。
现金分红是将每年的分红以现金的方式分派，可选择领取、复利计息或抵交保费，对您而言较直接。增额分红是每年以增加保额的方式复利分配，保额增加，有效抵御通胀，可保障您的长远利益。
社会上理财保险的项目多种多样，很多人不知道该如何选择，分红险、万能险和投资连结险，三者有何区别?三者该如何选择呢?比如，如果是关注未来养老或者资产传承的问题，分红险是不错的选择;如果是想中长期投资，可以接受短期内的波动，可以考虑投资连接保险。
